最近，有很多持信用卡的人都說老是會(huì)接到各個(gè)銀行辦信用卡中心的電話，來推銷分期業(yè)務(wù)。他說是說根據(jù)自己的意愿辦，如果愿意他就給你辦分期，不愿意就不辦。

但是，有一些人經(jīng)常拿信用卡搞不正當(dāng)?shù)氖虑?，為了避免銀行會(huì)把你的信用卡降額或者封卡，還是交點(diǎn)“保護(hù)費(fèi)”比較好。
 

其實(shí)大多數(shù)人都是不愿意辦這個(gè)分期業(yè)務(wù)的，一接到這種電話就頭大。為什么呢？還不是因?yàn)槿绻k理了這個(gè)業(yè)務(wù)，就會(huì)產(chǎn)生很高的手續(xù)費(fèi)。

但是銀行推銷的信用卡分期這個(gè)業(yè)務(wù)也不完全就全是壞處，還是有好處的：至少可以減輕一次性還款壓力，幫你分?jǐn)傔€款額，便于資金周轉(zhuǎn)。

那么，有關(guān)信用卡分期業(yè)務(wù)究竟有哪些事項(xiàng)需要大家格外注意呢？

信用卡分期業(yè)務(wù)的利與弊

分期的壞處

1、產(chǎn)生分期手續(xù)費(fèi)，看似每期要繳納的手續(xù)費(fèi)不高，但是核算成實(shí)際年利率，可是高于一般消費(fèi)性貸款利率的。分期期數(shù)越高，手續(xù)費(fèi)收的就越多。

2、多數(shù)銀行“霸王條款”，辦理分期之后，想提前還款，手續(xù)費(fèi)是不退還或不減免的，照收不誤。

3、不用一次性還款，容易讓持卡人產(chǎn)生債務(wù)較少的錯(cuò)覺，部分自制力不佳的持卡人容易由此過度消費(fèi)。
 

分期的好處

1、延長還款期，將總的欠債分?jǐn)傊粮髟?，減輕還款壓力。

2、辦理分期給銀行恭喜了收益，銀行更愿意給你提額作為“回報(bào)”，也就是說，對信用卡提額有一定幫助。

3、趕上銀行分期減免手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，還可以免手續(xù)費(fèi)，獲取資金時(shí)間價(jià)值。

各行信用卡分期利率比較

一般情況下，各家銀行信用卡分期可以分為3期、6期、9期、12期、24期，甚至36期，比較主流的分期期數(shù)是3期、6期和12期。

下面是分析師統(tǒng)計(jì)了各家銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)，可以對比來看：

分3期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行，為每月0.55%，最貴的是交通銀行，為每月0.93%；

分6期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行和農(nóng)行，均為每月0.60%，最貴的是交行和中信銀行，為每月0.80%；

分12期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工行、中行、建行和農(nóng)行，均為每月0.60%，最貴的是興業(yè)銀行，為每月0.75%。

信用卡分期實(shí)際費(fèi)率是多少？

這里舉個(gè)例子來說明：

某持卡人賬單12000元，分12期還款，每月0.6%的手續(xù)費(fèi)。你可能認(rèn)為這個(gè)手續(xù)費(fèi)就是12000*0.06*12=864元，每期72元。其實(shí)不是！

這樣簡單計(jì)算就疏忽了一個(gè)很重要的問題：第一個(gè)月總還款金額是12000，手續(xù)費(fèi)12000*0.6%=72元利息并沒有任何問題。

但是從第二個(gè)月開始，你的總還款金額應(yīng)該是逐月遞減1000的。從11000，10000，9000……發(fā)現(xiàn)了嗎？

我們計(jì)算利息，不應(yīng)該一直是以12000的本金來計(jì)算，也就是說我們承擔(dān)了這很大一部分原本不應(yīng)承擔(dān)的利息。

實(shí)際承擔(dān)的月利率還是很高的，這樣的話，你還敢盲目辦理分期嗎？
 

為什么有些人需要辦理分期？

在文章最開始提到了某些有不當(dāng)用卡行為的持卡人，最好在銀行打電話推銷分期業(yè)務(wù)的時(shí)候“乖乖”辦理。

所謂的不當(dāng)用卡行為實(shí)際上就是指使用信用卡進(jìn)行TX。

對于這種行為，不要以為銀行毫無察覺，其實(shí)各大銀行都有自己的風(fēng)險(xiǎn)交易識別機(jī)制，是很容易發(fā)現(xiàn)不當(dāng)刷卡的行為的。

但是只要金額不是很大且能按時(shí)還款，大部分時(shí)候銀行不會(huì)太過追究。

但如果你操作頻繁，銀行打電話讓你辦理分期，實(shí)際上也算一個(gè)提醒，告訴你銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了你的風(fēng)險(xiǎn)交易行為。

這個(gè)時(shí)候，如果你辦理了分期，給銀行一點(diǎn)兒“好處費(fèi)”，或許還能相安無事。如果你執(zhí)意吝嗇那點(diǎn)兒手續(xù)費(fèi)，不予辦理，有可能遭到銀行降額、封卡的處罰。

綜上，信用卡分期是個(gè)技術(shù)“活兒”，分與不分，需要持卡人綜合考量。